Es increíble la cantidad de facilidades que te dan hoy en día con el fin de que accedas a un crédito de consumo, basta con ver los anuncios publicitarios, de las diferentes financieras, para darnos cuenta de que están desesperados por darnos plata. La cuota inicial cero, la cuota gratis, los tres primeros meses sin interés, consume hoy y paga dentro de 6 meses y sin interés, son algunas de las tácticas publicitarias mas usadas con el fin de llamar al consumo a través de créditos. En el presente articulo analizaré los pro y contra de estos créditos, nos centraremos primero en su efecto a una persona individual para luego llevar el análisis a nivel agregado.
La facilidad con la que te dan un crédito hoy en día es impresionante, para que te den tu primera tarjeta de crédito solo se debe justificar un ingreso mínimo dependiendo de la línea de crédito a la que quieras acceder, esto puede ser manejable, sin embargo el asunto no se estanca ahí; El problema surge cuando las financieras de la competencia, te ofrecen su tarjeta de crédito solo presentando la que ya tienes, y luego viene otra, y así hasta que te encuentras con 4 ó 5 tarjetas en la billetera. El problema de esto es que tus ingresos solo justifican el uso de una de estas tarjetas, sin embargo puedes consumir mas del triple de la línea que deberías tener. Claro uno debería medirse, pero esto es difícil cuando te vas de paseo a una tienda de almacén, y te topas con ese producto tan ansiado a una “oferta increíble”. Lo que podría ocurrir es que en pocos meses saques plata de una tarjeta para cancelar la otra y así sucesivamente, hasta que tu deuda se vuelva inmanejable y entres a la tan detestada pantalla de INFOCORP.
Los créditos de consumo han aumentado en 300%, llegando a mas de 13 mil millones de soles para Marzo de 2008. Si bien es cierto un mayor consumo dinamiza la economía y genera empleos y oportunidades, este consumo debe ser sostenible, lo que quiere decir que un mayor consumo debe ser reflejo de mejores ingresos per-capita, así las personas no entran en default y sistema se mantiene. Si el consumo crece a través de créditos y la economía no crece junto con ello, se puede llegar a una crisis financiera, en la cual se empiecen a restringir créditos, a elevar las tasas y finalmente que a que las financieras quiebren.
Entonces, ¿qué es lo que se esta dando en el país? El PBI ha venido creciendo a un ritmo de 9%, sin embargo el nivel de créditos de consumo lo ha hecho a 40%, esto nos puede dar, ya de por si, indicios de que el crecimiento crediticio se esta yendo por las nubes. Este crecimiento es explicado por varios factores. En primer lugar tenemos el buen clima que se vive, las entidades financieras al ver un crecimiento estable se contagian de este buen ánimo, se sienten confiadas y empiezan a repartir dinero a discreción, sin tener en cuenta el historial crediticio de los agentes o si cuentan ya con una tarjeta de crédito; Otro factor es el exceso de liquidez por el cual esta pasando el país debido a las inversiones de las AFP, lo que hace que los bancos se llenen de efectivo, y este dinero debe generar ingresos, por lo que si no hay proyectos de inversión, una salida fácil es darlo como crédito de consumo.
Hemos mostrado lo peligroso que se pueden tornar los créditos de consumo, si estos no son bien manejados, tanto por parte de los consumidores, como por parte de las empresas financieras. Sin embargo no hemos mencionado al estado, que debería actuar como ente regulador, evitando que se llegue a situaciones no deseables. Esperamos no volver a vivir la crisis financiera de los 90, y mucho menos llegar a una crisis como la sub-prime por la que atraviesa USA.
La facilidad con la que te dan un crédito hoy en día es impresionante, para que te den tu primera tarjeta de crédito solo se debe justificar un ingreso mínimo dependiendo de la línea de crédito a la que quieras acceder, esto puede ser manejable, sin embargo el asunto no se estanca ahí; El problema surge cuando las financieras de la competencia, te ofrecen su tarjeta de crédito solo presentando la que ya tienes, y luego viene otra, y así hasta que te encuentras con 4 ó 5 tarjetas en la billetera. El problema de esto es que tus ingresos solo justifican el uso de una de estas tarjetas, sin embargo puedes consumir mas del triple de la línea que deberías tener. Claro uno debería medirse, pero esto es difícil cuando te vas de paseo a una tienda de almacén, y te topas con ese producto tan ansiado a una “oferta increíble”. Lo que podría ocurrir es que en pocos meses saques plata de una tarjeta para cancelar la otra y así sucesivamente, hasta que tu deuda se vuelva inmanejable y entres a la tan detestada pantalla de INFOCORP.
Los créditos de consumo han aumentado en 300%, llegando a mas de 13 mil millones de soles para Marzo de 2008. Si bien es cierto un mayor consumo dinamiza la economía y genera empleos y oportunidades, este consumo debe ser sostenible, lo que quiere decir que un mayor consumo debe ser reflejo de mejores ingresos per-capita, así las personas no entran en default y sistema se mantiene. Si el consumo crece a través de créditos y la economía no crece junto con ello, se puede llegar a una crisis financiera, en la cual se empiecen a restringir créditos, a elevar las tasas y finalmente que a que las financieras quiebren.
Entonces, ¿qué es lo que se esta dando en el país? El PBI ha venido creciendo a un ritmo de 9%, sin embargo el nivel de créditos de consumo lo ha hecho a 40%, esto nos puede dar, ya de por si, indicios de que el crecimiento crediticio se esta yendo por las nubes. Este crecimiento es explicado por varios factores. En primer lugar tenemos el buen clima que se vive, las entidades financieras al ver un crecimiento estable se contagian de este buen ánimo, se sienten confiadas y empiezan a repartir dinero a discreción, sin tener en cuenta el historial crediticio de los agentes o si cuentan ya con una tarjeta de crédito; Otro factor es el exceso de liquidez por el cual esta pasando el país debido a las inversiones de las AFP, lo que hace que los bancos se llenen de efectivo, y este dinero debe generar ingresos, por lo que si no hay proyectos de inversión, una salida fácil es darlo como crédito de consumo.
Hemos mostrado lo peligroso que se pueden tornar los créditos de consumo, si estos no son bien manejados, tanto por parte de los consumidores, como por parte de las empresas financieras. Sin embargo no hemos mencionado al estado, que debería actuar como ente regulador, evitando que se llegue a situaciones no deseables. Esperamos no volver a vivir la crisis financiera de los 90, y mucho menos llegar a una crisis como la sub-prime por la que atraviesa USA.
